德国留学保险到底该如何选择的深入分析!

之前在知乎上看到有同学提问:“留学德国保险该如何选择?”,我的回答得到了很多网友们的肯定,能帮助到大家真的非常开心。因此我单独把这个回答摘出来,如有不完善的地方之后还会补充修改。同学们如果觉得这篇文章写得还不够具体我之后可以再详细的解读一下各家保险公司的优劣以及具体的办理操作流程。
 
我在德国留学3年,现在已经从Uni Stuttgart毕业了。我根据这几年的经历和周围朋友们的实际情况,从公保与私保,保险服务,保险费用等方面为大家详实地分享一下我的经验!我尽量做到客观公正,希望对大家有所帮助。
 
在此我会部分引用沪江德语上的一篇文章,我觉得解读的非常到位。具体的可以看这个帖子:太实用!留学德国如何选择合适的保险
 
好了废话不多,我们开始。
 
 
留德保险可分为:公立保险和私立保险
1)直接过来德国就读大学(即语言已过,直接就读专业课):强制性要求必须选择公立保险,Zulassung或者大学官网会跟你详细说明;
2)过来德国就读大学语言班、语言学校等:可选择公立或者私立保险
一、说下公立保险与私立保险的问题。就以上来看,题主去德国读学位的同学,是必须办理公立保险的,对于短期交流的学生,公立和私立都可办理,可以参考以下利弊分析,根据自身情况决定。
 
德国公立保险主要是AOK、TK、DAK等,三家保险等会详述。私立保险公司在德国有很多,很难一一列举,保险金也随服务项目的多少高低不等。费用上私保会比公保便宜(这是办理私保近乎唯一的好处),但就使用的方便程度而言,依然是公立占绝对优势,比如在支付上,大多数私立都要自己垫付现金,而后单据寄给保险公司,再由保险公司决定在多大百分比上给予报销。而公立保险的使用就方便多了,只要在看病时出示保险卡,后面的就不用管了,而且保险范围也广泛不少。 下面是引用:
 
有些私立保险保费更便宜,但是用过的人就会发现,这种保险给保的东西实在太少,一旦生一次病,以德国的医疗费用,基本相当于额外支付好几个月保费的钱。小编有几个朋友因为各种原因选择了私人保险,用下来我们一比较就发现大保险的优势,没有生病时体会不到,生了病就区别很大,身边有不少例子。同样是补牙,我把所有的牙有问题的都修了,一口洁白无瑕,一共就花了20欧的季度费,而另一个朋友就补了一个牙,花了一百多欧,这里跟保险买的不一样,去的诊所不一样有很大关系,等下细说。另外补充一下,据我所知,作为留学生,不是随便买什么保险都行,延签对保险的种类是有要求的,有的保险不符合要求,延签时只能吃闭门羹,所以想买其他保险的同学一定提早做好调查哦。
二、公立保险AOK、TK、DAK,这三家保险公司是目前德国国内最大的三家公立保险,很靠谱。
1、就服务而言, AOK、TK、DAK等保险公司的服务已经做的很好了。只要一卡在手,基本有什么病痛去医院都可以报销,其他的健康服务如:疫苗接种、牙齿清洁、处方药物和包扎用具以及自然疗法等也都在保险服务范围之内。
如果硬要对比的话AOK会好一些,其中有一个非常实用的就是和大学健身房合作给AOK的同学们提供非常低的价格。例如:我当时在Uni 上学的时候,报了大学的健身房每学期是60欧,但是我的同学拿了AOK的卡,直接主要15欧!还有每年都会有一次免费的牙齿清洁和护理。
 
还有,DAK和AOK都提供一些健康课程Fitnesskurse和Gesundheitkurse,你如果有兴趣的话也可以参加。
 
2、服务点覆盖率。我们办理保险很重要一点要看居住地附近是否有该保险的服务网点。而且,基本所有保险公司都宣称自己的服务网点很多,但到底是有多少呢?分布怎么样呢?!
大家谁也不想到时候有什么事情去找保险公司,却发现没几个点在附近,每次要跑大老远,最夸张的有听过同学坐火车去……那么网点怎么看呢?最快捷的,可以打开手机Google地图看一下各家公司服务点数量,我截取了各家公司在德国几个大城市的服务点,可以对比一下,注意地图上的大红点和小红点都是服务点哦,请注意小红点的数量~
 
慕尼黑: TK DAK AOK
 
柏林: TK DAK AOK
 
 
斯图加特: TK DAK AOK
 
 
法兰克福: TK DAK AOK
 
 
很明显,AOK的服务点比其他两家都要多不少,而且在市中心分布非常集中,绝大多数大学附近或者大学里都有设有点,所以还是非常方便的!很明显,AOK的服务点比其他两家都要多不少,而且在市中心分布非常集中,绝大多数大学附近或者大学里都有设有点,所以还是非常方便的!
 
 
三、费用,想必这个大家非常关心!我当时图省事在论坛上面的老猫那边办理的DAK一直用到现在,但是!!来了之后才发现!现在在主流的保险公司中,DAK的费用是最贵的!!23周岁之后的受保者费用现在已经涨到了每月92欧以上!我可以分享一下16年10月的DAK保险账单(ps:因为回国时没及时付款,DAK给我寄的账单,还没扔掉)。TK差不多在88欧左右,AOK也在88欧上下。
 
 
 
具体价格对比如下表:
 
确实很多同学在出国之前对国外的保险没什么概念,有些同学也可能像我当年一样,因为留德论坛的宣传和信息不对称只知道DAK,但是现在TK和AOK都提供了在线办理中文服务,比论坛上面的还方便很多!所以建议未来的留德华们在选择保险的时候不要只图方便先入为主,TK和AOK以及DAK办理的网址如下大家可以看一下:(办理流程你可以自己研究一下)
 
 
TK: mechbbs论坛-CAD/CAE/MSC论坛
AOK:德国AOK公立医疗保险,中国事业部,AOK中国学生服务
DAK:Impressum: Dr. Walter
办理界面如下:
TK:
 
TK办理网站
 
AOK:
 
AOK中文官网
 
DAK:
 
DAK办理网站
 
在这三家的网站上我也没办理过服务,希望办理过的朋友可以分享一下你们的经验。PS:但不得不说AOK的中文服务网站做的很漂亮,在设计上领先太多了而且非常官方,TK和DAK的感觉乡土气息比较重。
 
最后,通过在德国这几年的感受,个人感觉AOK会好一些。个人感觉AOK的理念我挺欣赏的,AOK鼓励定期检查,引用一下:太实用!留学德国如何选择合适的保险_沪江德语_传送门
每年有几个指定的项目希望你自己去检查,查完了返钱作为奖励,比如血压、血脂、胃镜等等。小编记得当年配合做了几项检查,拿到了90欧。一般每项检查奖励30欧,全部做下来可以拿180欧。不过人家其实也不傻。预防为主,如果投保人真的有什么大病,保险公司最后要支付更多的钱。所以用这种方式既为自己避免了高额账单,又为顾客的健康着想,也算是一种暖暖的关怀吧。
总结:最后!洋洋洒洒写了一些个人看法没收住,德国保险的花费也不小,建议大家多搜集资料,对比利弊,不要被忽悠买到了不适合自己的。
综上所述,无论是递签需要还是在德生活保障,作为刚需,购买适合自己的保险对于留德的孩纸们来说确实要仔细斟酌。由于过去由于对留德事宜获取信息的渠道较为单一,使得dak一直在国内垄断。而近几年TK和AOK作为国内市场的后起之秀,大有上升的趋势。目前三家公立保险公司均提供针对留德华的中文保险办理业务,但dak价格较为昂贵,tk和aok作为规模更大的公司价格相对亲民,其中AOK因为在德国实力雄厚是政府认可的国家公立保险,提供最为全面的保险范围和返现活动,也确实更适合你一些。
 
祝愿大家在德国平平安安健健康康的完成学业!
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